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上市公司董监高责任险比拼:老牌巨头人保财险不具优势

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(联系电子邮件:ndfi2019@163.com)

上市公司董事、监事和高级管理人员责任保险(以下简称“董事、监事高责任保险”)正在逐步流行,并具有很强的洞察力。

在上市公司的保险预测中,1元的保险费可以覆盖1000元的保险金额,也可以只覆盖100元以上的保险费。为何如此?

Ndfri最近调查了美洲亚洲财产保险、PICC财产保险、华泰财产保险等许多公司的董事高责任保险。通过比较渠道、保费与保险金额之比、优先续保幅度等指标,揭示了目前鲜为人知的董事高额责任保险的“潜规则”。

与其他责任保险相比,东健高责任保险的最大区别在于保费的设立。

Ndfri的调查发现,大多数上市公司在购买董事高责任保险之前需要得到董事会和股东大会的批准。

Ndfri对沪深两市的16家上市公司进行了统计。这些公司在2019年披露了董事高责任保险,所有上市公司都包括被保险人范围、责任限额、保险总额和保险期限等信息。其中,选择11家上市公司的保险期限为1年,其余部分为3年,少数为1-3年。

在参与比较的16家公司中,联华科技计划为董事提供为期一年的高额责任保险,责任限额约为2亿元(人民币,下同),估计保费总额约为20万元。这意味着上市公司支付的保费为1元,保险金额为1000元,保费与保险金额之比为0.1%。相比之下,博雅生物预计每年支付不超过20万元,获得不超过1亿元的责任限额。预期保费与保险金额的比率为0.2%。

上述两家上市公司预计保险费率较低,但根据格力地产和墨龙等上市公司披露的信息,1元的保费预计将覆盖约100至200元的保费,保费与保费之比相当于0.6%至0.9%。

Ndfri咨询了保险公司的许多业内人士和员工,了解到大多数董事和监事的高责任保险涵盖期为一年。是否给予一定的续约折扣将“因人而异”。

Ndfri比较发现,中国铁路在更新中享有一定的“降价”空间。2016年至2019年,中铁从华泰财产保险公司购买了一年期董事高责任保险,责任限额为1400万美元。但保费分别为13.5万元、12.3万元、10.455万元和10万元。剔除汇率影响,2019年的溢价比2017年低19%。

事实上,华泰财产保险会为不同的投保人提供不同的续保福利。中冶公司还通过华泰财产保险和PICC财产保险为东健的高责任保险投保。华泰财产保险是主要的保险公司,覆盖率为75%。这家中国保险公司是一家共同保险公司,保险覆盖率为25%。同样的责任限额是2亿元。2017年续保时,中冶将支付20万元(含税),2019年续保为17万元(含税)。与2017年相比,2019年的保费相当于下降了15%。

作为一种不太受欢迎的保险,财产保险公司的员工对董事的高责任保险知之甚少。

Ndfri咨询了PICC、玛雅和华泰的人员,只有华泰的人员准确介绍了高责任保险的条款,而PICC和玛雅没有准确回答产品备案条款的名称。

Ndfri从业界了解到,上述情况非常普遍,这种产品不适合电话和互联网营销。除了这款产品的流行之外,许多出售董事高责任保险的财产保险公司也通过专业责任保险销售团队或第三方渠道展示这款产品。另一方面,ndfri在调查后发现,一些上市公司更倾向于与保险经纪人或代理机构签订合作协议,因为他们可以获得更好的服务和更低的价格。

值得注意的是,财产保险公司董事会监事高责任保险的产品条款更新相对较慢。

Ndfri发现,从行业角度来看,自2009年以来,大多数财产保险公司都已办理了职业责任保险,其中董事高责任保险是主要的一种。大约在2010年,保险公司开始与东高建一起记录临时海外保险和个人第三方责任保险。然而,2012年后,一些地区董事的高负债和公司赔偿保险开始陆续出现。

许多保险公司继续使用旧的产品术语。据ndfri调查,华泰财产保险局高责任保险的产品条款仍沿用2009年和2010年的申报条款。然而,这些条款是严格的、标准化的和适应性强的,上市公司可以与保险公司协商具体的条款和费率,这些条款和费率至今仍相对适用。

除了这些条款之外,一些保险公司将采用共同保险的方式为董事的高责任保险投保。

根据ndfri的理解,从2007年起,PICC财产和意外险主要作为共同保险人出现在董事高责任保险计划中。当时,保险对象是国有上市银行董事高负债保险计划。从2007年到2019年,在与PICC合作较多的同行中,华泰财产保险和美亚财产保险恰好可以获得,PICC财产保险的覆盖率相对较低。

Ndfri调查显示,在一些董事监管的高负债保险项目中,PICC的合作伙伴包括3家或更多的财产保险公司。原则上,主要保险公司将享有更多的决策权。例如,保险审批表将规定以主要保险人的意见为准。

采访与写作:杜南记者梁晓灿

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